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让子弹飞时代已去网贷监管呼之欲出

发布时间:2019-12-05 05:36:43

“让子弹飞”时代已去 贷监管呼之欲出

当下,中国P2P贷行业正在上演着冰火两重天的景象:P2P贷行业从2007年开始到2015年10月,其累计成交额已经突破一万亿元,P2P贷平台数量高达三千三百多家。

另一方面,行业风险也在快速加大。截至12月初,全国已经有1000家左右的问题平台出现,占所有P2P平台的1/3。据第三方统计,目前正常运营的贷平台,已经由三千余家将至一千九百家左右。

2015年12月以来,个别贷平台被调查,一时引起媒体高度关注。虽然相关部门的调查结果尚未出炉,但贷投资者的恐慌情绪已明显蔓延到其他一些合法合规平台——自12月9日以来,笔者在与一些贷平台调研中发现,不少贷投资者投资速度明显放缓,提现反而加速。这种状况,势必在短期内加剧考验贷平台的生存能力。

笔者认为,根据目前发展状况与平台竞争优势评估,未来一到两年,随着潮水退去,还将可能有上千家P2P贷平台倒掉;五年之内,脱颖而出、真正具有竞争优势的平台,不会超过一百家。

P2P贷与民间借贷的显著区别,是打破了时间与空间的阻碍,借款者与放贷者往往相隔悬远,事后维权成本极高,基本上得不偿失。因此,一旦P2P贷平台出问题,很可能导致投资人血本无归,损失惨重。随着问题平台不断激增,虽然P2P贷行业非常火爆,风险却时刻如影随形。

对此,贷行业已经不再是我们于2014年以前所鼓吹的“让子弹飞一会儿”

,监管势在必行。

2015年7月16日,央行等十部委发布的《关于促进互联金融健康发展指导意见》明确规定,由中国银监会作为P2P贷的监管机构。虽然曾有媒体报道称2015年底可能会出台监管细则,但时至年末,贷监管细则征求意见稿均尚未全文公布。考虑到一些P2P平台跑路、或者因非法集资被公安部门调查,波及面广,极易引发群体性事件,甚至可能影响社会稳定,为此,贷监管细则应尽快出台,已经到了刻不容缓的地步。

对此,作为监管部门,中国银监会一方面应及时推动各地贷行业协会或互联金融行业协会制定行业自律章程。自律章程必须有一定强制的约束力,行业协会和机构必须受到章程约束,如果违背自律章程,应该受到处罚。

另一方面,无论是行业自律章程,还是银监会的监管工作重点,均应考虑首先放在信息监管上。如个别P2P平台,在短期内吸引数百亿之巨的投资,除其在各大媒体投放巨额广告外,还与其发布的借款信息高度不透明,不明真情的普通投资轻信有关。

俗话说,阳光是的杀菌剂,强制贷平台信息披露,相当于把其置身于阳光之下。这一制度虽未必能排除所有可能违法违规的贷平台,但可以限度地使违规贷平台及时现身。

以笔者近一年来的密集调研可知,不少P2P贷公司表面上运作正常,实质上利用贷无监管的漏洞,发布不透明的各类借款信息,正不断实施着部分自融、全部自融、私下挪用客户资金等各种大量违规行为。有的P2P贷平台的创始人或实际控制人,长期居住在国外,其个人信息在贷平台官上不作任何透露。实际控制人通过其招聘的职业经理人负责平台运营,甚至从事非法吸收公众存款的违法行为,其发布的各类借款信息往往含糊不清,极不透明。此类平台一旦出现跑路,投资人几乎没有任何有效的维权途径。凡此种种,信息监管应当是银监会监管的当务之急、重中之重。

当然,银监会的主要职能是监管银行,而不是贷。面对3000多家P2P平台,银监会的监管资源其实极其有限,这应该也是监管细则迟迟难产的主要原因之一。

笔者认为,监管机构可以转变监管思维,提升监管技术水平。一方面,银监会可及时制定信息披露规则,要求各贷平台向普通民、投资客户、监管机构等三个不同层次,强制分层披露信息,其中,信息披露制度应以披露借款信息为核心,信息披露规则同时纳入各地行业协会自律章程;另一方面,银监会可以考虑把部分监管功能外包,或者寻求监管协作,比如,对于平台资金流向等问题,目前各第三方支付机构基本可以做到实时监测,通过技术手段监控各贷平台的信息,尤其是对资金流向过于集中等问题,一些有影响力的第三方支付机构可以通过技术手段进行事先预警。

包括P2P贷在内的互联金融,给中国百姓带来了巨大的福惠。但同时行业风险却在一次次凸显。对此,只有在市场、行业协会以及监管机构合力作用下,重点贷平台加强信息监管,方可共同推动其长久健康发展。

(作者系中央民族大学法学院教授)

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